A legújabb generációs kölcsön: a kombi hitel

    A kombi hitel a kombinált hitel rövidítése, és biztosítással egybekötött kölcsönt jelent. A bankok eddig is megkövetelték a jelzálogkölcsönök esetében a jelzálog alatt álló ingatlan biztosítását, a személyi kölcsönök esetében pedig az életbiztosítást. A szélesebb körben kevésbé ismert kombi hitel a kölcsön és az életbiztosítás egy szorosabb szimbiózisa., egy olyan speciális hitelkonstrukció, mely ötvözi a megtakarításos kockázati életbiztosítások és a különböző hitel-típusok előnyeit. Előnyei most mutatkoznak meg, amikor Európa számos országában szigorodnak a hitelezési feltételek. Sok esetben a refinanszírozó kölcsönöknél, melyeknél az új hitelt azért vesszük fel, hogy a régit egy megfelelőbbel váltsuk ki, éppen a kombi itelek jelentik a legjobb megoldást.

Mi is valójában a kombi hitel?

        A kombi hitel egy halasztott törlesztésű kölcsön, ami abban nyilvánul meg, hogy az ügyfél a konstrukciótól függően a hitel futamideje alatt vagy annak egy része alatt a hitelt nyujtó bank felé csak a kamatot fizeti, a kölcsönkapott összeg törlesztését nem. Az ügyfél a hitel tőketörlesztéseit saját számlájára fizeti be, és a választott eszközalapokba  befektetett törlesztési részletek hozamaival a hiteltől függetlenül saját maga rendelkezik. Tehát a törlesztőrészletek nem a banknak kamatoznak, hanem a hitelfelvevőnek. A befektetett törlesztőrészletek hozamai egy jellemző 20 éves lakáshitelnél általában teljes egészében kárpótolják a hitelfelvevőt a banknak fizetett kamatokért, sőt azon túl is elkönyvelhető plussz hozam. 

    Leegyszerűsítve: a hitelért fizetett kamatot hozam formájában kárpótolja a saját tőkeszámlára fizetett törlesztés, emellett a hitel visszafizetése után extrahozam is marad a számlánkon, amely jelentős mértékű is lehet. A tőketörlesztést a hitelszerződésben meghatározott időpontokban a tőkeszámlánkat kezelő biztosító fizeti a bank felé, egy 20 éves futamidejű kölcsön esetében jellemzően a futamidő 10., 15. és 20. évében. Értelemszerűen minden tőketörlesztés után csökken adósságunk mértéke és a banknak fizetett kamat is.

Miért előnyös az ügyfél számára a kombi hitel?

    A legjelentősebb előny az, hogy az ügyfél a számára legkedvezőbb befektetési alapokba fektetheti azt a pénzt, amit egyébként a banknak kellett volna befizetni hiteltörlesztés címen. A befektetéseken nyereséget ér el, ami általában nagyobb, mint a hitelre fizetett kamat. Tehát gyakorlatilag 20 év után egy kamatmentes kölcsönt fizettünk vissza nominális áron, és még marad is valamennyi extrahozam a számlánkon.

   A megtakarításos kockázati életbiztosítás (unit linked program, rövidítve UL) amely a hitelfutamidővel párhuzamos, olyan biztosítást is tartalmaz, amely váratlan halál esetén törleszti a bank felé a teljes hitelt, ami által a további  hiteltörlesztés nem terheli az örökösöket. Ez az életbiztosítás, amit a kombi hitel tartalmaz olcsóbb, mintha külön kötnénk életbiztosítást, mert a biztosítás mindig a fennmaradt tartozásra vonatkozik, és ezáltal a biztosítási díj folyamatosan csökken.

    A törlesztőrészletek értéke, amit befektettünk, nem csökkenhet, mert a választható befektetési alapokra a biztosító teljes tőkegaranciát vállal. Tehát minél jobb befektetési portfóliónk van, annál nagyobb hozamot könyvelhetünk el. Ha viszont a piaci viszonyok csökkenő értékpapírárakat generálnak, életbe lép a befizetett összegre vonatkozó szerződéses tőkegarancia. Magyarán, nyerhetünk, de nem veszíthetünk.

    Mivel a törlesztőrészleteket biztosításunk megtakarítási számlájára fizetjük, ezért igénybe vehetjük mindazokat az adókedvezményeket amelyek életbiztosítási és öngondoskodási programokra vonatkoznak.

    A bankok, amelyek biztosítótársaságokkal közösen folyósítják a kombi hiteleket előírhatják, hogy ezek a hitelek milyen célokra használhatók fel: pl. lakáskölcsön, hitelkiváltó kölcsön, szabad felhasználású kölcsön.

Mikor nem célszerű a kombi hitel?

     Tekintettel arra, hogy a kombi hitel esetében a szerződés három fél között köttetik (hiteligénylő, bank és biztosító társaság) az ügyintézés valamivel lassabb, mint az egyszerű banki kölcsönök esetében, amelyeknél sokszor 2 hét alatt, vagy még hamarabb is ígérnek folyósítást.  Tehát ha valamilyen okból nagyon gyorsan kell a pénz, és ez a szempont nagyobb súllyal esik latba, mint a kombi hitel előnyei, akkor a hagyományos gyorskölcsönök közül kell választani.

    Rövidebb futamidővel nem használható ki a kombi kölcsön előnye. 10 éves vagy rövidebb futamidejű kölcsön esetében befektetett tőketörlesztéseink nem mindig tudják megtermelni azt a hozamot, amivel hitelünk gyakorlatilag kamatmentes lesz. A kombi hitel előnyei legoptimálisabban egy kb. 20 éves lakáskölcsön vagy hitelkiváltó kölcsön esetében mutatkoznak meg.

Hogyan válasszunk kombi hitelt?

    Kombinált hitelkonstrukciót az Európai Únió területén bejegyzett bankok és biztosítók szolgáltatnak uniós rezidenseknek. Magyarországon kombi hiteleket euróban az ING Biztosító az UCB Bankkal szolgáltat (ezek már meglevő devizahitelek kiváltására alkalmasak), ugyanis az új hitelek csak forinthitelek lehetnek. Új hitel felvételéhez szélesebb a választék: az AXA Bank az Uniqa, Generali és CIG biztosítók garantált alapjait és biztosításait is elfogadja. 

    Különböző célú hiteleket szinte minden bank kínál. Nagy a választék a klasszikus annuitásos jelzáloghitelek közül, melyek felvehetők lakás-célra, hitelkiváltásra és más célokra is. Az egyes bankok más-más kamatokat számítanak, a változó kamatot különböző referenciakamatokhoz köthetik, a költségek nagysága és a hitelelbírálási eljárás is különbözik bankokként. Ezért a banki alkalmazottak és ügynökök mellett érdemes független hiteltanácsadó véleményét is kikérni. A hiteltanácsadás nem drága, de a nem megfelelő hitel terhét évekig kell fizetni.

    A lakossági hitelekhez képest jóval nehezebb eligazodni a közép-, kis- és mikrovállalkozások számára kínált hitelek kérdésében. A szakmájához jól értő magánvállalkozó egyedül nem valószínű. hogy megtalálja a legkedvezőbb pénzügyi megoldást. A sokféle hitelek mellett néha a lízingcégek kínálata jelenti a megoldást. A követelések menedzselését a faktorcégeknek lehet eladni.

Mit kell Önnek tennie, hogy megtalálja a legjobb hitel-megoldást?

    Olvasóimnak független hitelszakértő kollégáimat tudom javasolni. Javaslatom alapján díjmentes email-es, telefonos, személyes konzultáció során juthat független hiteltanácsadó véleményéhez. A hiteltanácsadó szolgáltatásáért csak akkor fizet, ha közösen egy Önnek megfelelő hitelkonstrukciót találnak. Jelezze igényét független hiteltanácsadásra   Ezt a címet a spamrobotok ellen védjük. Engedélyezze a Javascript használatát, hogy megtekinthesse. !